... ...
ЦБ может получить право ограничивать банкам кредитование | Финансовый портал
Пт. Июл 10th, 2020

Финансовый портал

Бизнес, банки, финансы

ЦБ может получить право ограничивать банкам кредитование

1 мин чтения

Правительство оценит идею Центробанка о возможности прямого ограничения определенного вида кредитов. За месяц чиновники профильных ведомств вместе с ЦБ должны подготовить доклад о том, необходимо ли менять законодательство и наделять ЦБ таким правом. Такое поручение во вторник, 29 октября, дал премьер Дмитрий Медведев. Рассмотреть возможность аналогичного ограничения предлагается и для некредитных организаций (микрофинансовых и проч.).

ЦБ объяснял необходимость таких полномочий опасениями того, что имеющихся у него инструментов может оказаться недостаточно для сдерживания роста розничных кредитов. В сентябре регулятор предложил банкам обсудить эту идею. Предполагается, что ЦБ сам будет решать, выдачу каких кредитов ограничивать и на какой срок.

Сейчас для охлаждения рынка потребкредитования ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам: чем они выше, тем больше капитала требуется банку для соблюдения обязательных нормативов. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза – по необеспеченным потребительским кредитам. Надбавки к последним привязаны к стоимости кредита, но с 1 октября ЦБ ввел надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика.

Эти меры дали результат – розничное кредитование растет медленнее: годовой темп роста снизился с 25,3% на 1 мая до 23,7% на 1 сентября. Тем не менее ЦБ опасается, что надбавок может оказаться недостаточно: банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты, поэтому способом охлаждения рынка могло бы стать количественное ограничение кредитования. Надбавки обеспечат устойчивость банков, а прямые ограничения позволят управлять выдачами высокорискованных кредитов – такова логика ЦБ.

В докладе, который регулятор предложил обсудить участникам рынка, ЦБ предложил несколько вариантов возможных ограничений, напоминает его представитель. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах. При этом такие меры могли бы распространяться на всех кредиторов, чтобы избежать перетока заемщиков из банков в МФО, допускает ЦБ. Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, перечислял ЦБ в докладе, ссылаясь на международную практику. Представитель регулятора во вторник не уточнил, за какую из предложенных в докладе мер выступает ЦБ.

Участники рынка планы ЦБ не оценили.

Прямой запрет кредитов, соответствующих определенным критериям, входит в противоречие с правами граждан, говорил зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. Если, к примеру, вводить ограничения в зависимости от ПДН, из-за недостаточного доступа банков к информации о доходах граждан такие ограничения фактически лишат самозанятых доступа к ипотеке, а это 15–20 млн человек, рассказывает он.

Однако банки получат доступ к налоговой базе для проверки доходов заемщика (с его согласия). Медведев поручил сделать это до 1 апреля 2020 г.

ВТБ приветствует возможность доступа к налоговой базе, говорит его представитель: наличие у банков доступа к объективной информации о доходах заемщиков упростит получение кредита, оптимизирует кредитные процедуры банков и стимулирует развитие цифровых каналов продаж. Доступ к налоговой базе поможет, только если ФНС будет предоставлять актуальную информацию, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский: сейчас данные о доходах поступают в налоговую один раз в год.

Мера выглядит излишней, поскольку уже есть ограничения в виде ПДН, которые призваны бороться с ростом закредитованности населения, считает Крамарский: это может сделать кредиты менее доступными для людей. Более того, отмечает он, в случае с ПДН у банка есть выбор – кредитовать высокорисковый сегмент с повышенной ставкой или нет, а в случае с запретительными мерами у банка не остается выбора.

Наделение ЦБ полномочиями прямо ограничивать выдачу займов – негативный фактор, который означает прямое вмешательство регулятора в экономическую деятельность банков, опасается руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка «ФК Открытие» Сергей Селезнев. У Банка России есть иные, не менее эффективные механизмы регулирования на рынке розничного кредитования, включая механизм контроля за кредитной нагрузкой заемщиков, считает он.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *